Surendettement des particuliers : comment s’en sortir et prévenir les risques

Le surendettement des particuliers est un fléau qui touche de plus en plus de personnes, en dépit des dispositifs mis en place pour lutter contre ce phénomène. Dans cet article, nous vous proposons d’analyser les causes du surendettement, ses conséquences sur la vie quotidienne et les solutions envisageables pour s’en sortir.

Comprendre le surendettement

Le surendettement se définit comme une situation dans laquelle une personne physique se trouve dans l’incapacité de faire face à ses dettes non professionnelles exigibles ou à échoir. Cette situation peut résulter d’un endettement excessif, d’une baisse des revenus, d’un accident de la vie (divorce, chômage, maladie…) ou encore d’une mauvaise gestion budgétaire.

Les conséquences du surendettement

Le surendettement entraîne des conséquences désastreuses pour le débiteur et sa famille. Il est souvent synonyme de privations, de tensions familiales et sociales, voire d’exclusion bancaire. Les principales conséquences sont :

• la détérioration du niveau de vie ;
• la saisie des biens (mobiliers et immobiliers) ;
• le fichage auprès de la Banque de France (FICP) ;
• l’impossibilité d’obtenir un crédit ou un moyen de paiement (chèque, carte bancaire) ;
• la mise en place de procédures judiciaires (saisies, injonctions de payer, etc.).

Les solutions pour sortir du surendettement

Face à une situation de surendettement, il est essentiel de réagir rapidement et de mettre en place des solutions adaptées. Voici quelques pistes :

1. Faire un bilan financier : établir un état précis de ses dettes et de ses revenus est indispensable pour déterminer les marges de manœuvre et les actions à entreprendre.
2. Négocier avec ses créanciers : il est possible d’obtenir des aménagements (étalement des dettes, report d’échéances…) en discutant directement avec ses créanciers. Cette démarche doit être entreprise le plus tôt possible.
3. Saisir la commission de surendettement : si les négociations avec les créanciers n’aboutissent pas ou si la situation financière ne permet pas d’honorer ses dettes, il est possible de déposer un dossier auprès de la commission de surendettement des particuliers. Cette dernière peut proposer différentes mesures (moratoire, rééchelonnement des dettes, effacement partiel ou total…) pour aider le débiteur à retrouver une situation financière saine.
4. Recourir à une procédure de rétablissement personnel : en cas d’insolvabilité manifeste et de surendettement irrémédiable, le débiteur peut demander à bénéficier d’une procédure de rétablissement personnel. Cette dernière aboutit au prononcé d’un effacement total des dettes non professionnelles.

Prévenir le surendettement

Pour éviter de tomber dans le piège du surendettement, il est important d’adopter une gestion budgétaire rigoureuse et de suivre quelques conseils :

• établir un budget mensuel prévisionnel ;
• éviter les crédits à la consommation ou les utiliser avec parcimonie ;
• se constituer une épargne de précaution pour faire face aux imprévus ;
• s’informer sur les aides sociales disponibles en cas de difficultés financières.

Le surendettement est une situation complexe qui nécessite une prise en charge rapide et adaptée. Si vous êtes confronté à cette problématique, n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un professionnel (avocat, conseiller juridique, travailleur social…).